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25款产品加减分建议

2026-10-19。已获用户授权，并于15:14:43写入正式配置、完成独立回读。详见正式写入回执。原方案JSON保持创建时草案状态，正式生效以回执为准。共25款、74条：24款各3条，中银E贷2条；共49条加分、25条减分。

本方案是平台参考评分，不是银行官方评分卡。基础分仍为80，命中下表条件才加减分，最后限制在0—100；缺填、未知或无效资料不计分。各产品现有银行准入要求保持独立，满足参考项不表示整条进件路径已满足。分值已按本方案获准采用。

为避免额外模型判断，本版全部使用现有结构化字段和确定性规则，不新增表单字段或AI评分条件。房产不等同按揭，社保／公积金6个月不等同同单位12／24个月，自填收入不等同银行认定收入；原产品的完整要求继续保留。

ID	机构／产品	加分项	减分项
56	中国银行／优客分期	填报月收入不少于15000元 +5；持有房产参考 +5	已填报月收入为0 -10
57	中国银行／中银E贷	公积金缴存满6个月参考 +10	已填报月收入为0 -10
58	中国银行／随心智贷	公积金缴存满6个月参考 +5；持有房产参考 +5	已填报月收入为0 -10
59	农业银行／集团E贷	填报月收入不少于5000元 +5；公积金在缴参考 +10	已填报月收入为0 -10
60	农业银行／网捷贷	公积金缴存满6个月参考 +10；社保缴存满6个月参考 +5	已填报月收入为0 -10
61	农业银行／乐分易	公积金缴存满6个月参考 +5；持有房产参考 +5	已填报月收入为0 -10
62	建设银行／快贷	现有贷款月还款额为0 +5；信用卡当前已用额度为0 +5	已填报月收入为0 -10
63	建设银行／建易贷	公积金在缴参考 +5；信用卡当前已用额度为0 +5	已填报月收入为0 -10
64	建设银行／分期通	持有房产参考 +10；持有车辆参考 +5	已填报月收入为0 -10
65	工商银行／融E借	公积金在缴参考 +5；持有房产参考 +5	已填报月收入为0 -10
66	招商银行／闪电贷	公积金在缴参考 +10；持有房产参考 +5	已填报月收入为0 -10
67	中信银行／信秒贷	现有贷款月还款额为0 +5；信用卡当前已用额度为0 +5	已填报月收入为0 -10
68	中信银行／圆梦金	持有房产参考 +5；社保缴存满6个月参考 +5	已填报月收入为0 -10
69	交通银行／惠民贷	公积金在缴参考 +10；持有房产参考 +5	已填报月收入为0 -10
70	浦发银行／浦闪贷	现有贷款月还款额为0 +5；信用卡当前已用额度为0 +5	已填报月收入为0 -10
71	华夏银行／易达金	持有房产参考 +10；持有车辆参考 +5	已填报月收入为0 -10
72	邮储银行／邮享贷	公积金缴存满6个月参考 +10；现有贷款月还款额为0 +5	已填报月收入为0 -10
73	南银法巴消费金融／诚易贷	社保缴存满6个月参考 +10；持有房产参考 +5	已填报月收入为0 -10
74	光大银行／光速贷	公积金缴存满6个月参考 +5；持有房产参考 +5	已填报月收入为0 -10
75	华润银行／润薪贷	填报月收入不少于12000元 +5；公积金在缴参考 +5	已填报月收入为0 -10
76	华润银行／润秒贷	社保缴存满6个月参考 +5；持有车辆参考 +5	已填报月收入为0 -10
77	徽商银行／徽享薪易贷	公积金在缴参考 +10；社保缴存满6个月参考 +5	已填报月收入为0 -10
78	徽商银行／鹏城e贷	公积金缴存满6个月参考 +5；现有贷款月还款额为0 +5	已填报月收入为0 -10
79	民生银行／民易贷	公积金缴存满6个月参考 +5；持有房产参考 +5	已填报月收入为0 -10
80	深圳农商行／职享贷	社保缴存满6个月参考 +10；现有贷款月还款额为0 +5	已填报月收入为0 -10

分值依据与适用边界

加分项采用+5或+10：较直接的客群参考通常+10，辅助资产、当前负担或仅部分履历通常+5；月收入明确为0时统一-10。它们属于可调整的平台建议权重，没有声称来自银行。原资料中未说明计算口径的负债比、征信评分、半年信用卡平均使用率等不补造数值。

“公积金在缴参考”包括不足6个月及6个月以上的已填缴存档位，仅确认在缴事实；“满6个月”使用现有规则的6个月归一化结果，不声称满足其他更长时限。

“现有贷款月还款额为0”和“信用卡当前已用额度为0”只表示当前负担；零贷款／零信用卡政策合法派生的0可以使用，空值不当作0。无信用卡时加分并不证明有历史征信记录；原非白户要求仍独立。

同一份资料可能让多款产品同分；不为制造差异随机设置分值。缺少所有评分依据时仍可能保留基础80，此时不能理解为80%的条件通过或获批概率。

确认并写入后仅影响新评估冻结的产品配置，历史报告继续保留原评分。正式写入前应重新只读读取当前25款并校验ID、名称、版本及原配置摘要，任一漂移先停止；逐款备份，仅补softConditions并推进产品版本，保留其余字段、状态、准入规则及推荐模板。无需因配置变更重新发行小程序。

逐款依据

• 56 优客分期：原资料包含工薪收入与房产进件方向；收入与房产在本方案中仅作为独立参考特征。
• 57 中银E贷：原资料明确有住房公积金半年以上的客群路径。
• 58 随心智贷：原资料包含公积金及按揭房进件方向；本方案的6个月及有房特征不替代原12／24个月与银行按揭要求。
• 59 集团E贷：原资料列月收入5000元（含）以上及公积金在缴客群；单位条件仍独立核对。
• 60 网捷贷：原资料有公积金、社保进件方向；本方案6个月特征不替代原24个月及更新时点条件。
• 61 乐分易：原资料包含公积金、房产路径；本方案不代替12个月、8500元平均基数或产权状态等组合要求。
• 62 快贷：原资料债务比例分母及口径未明确；采用平台通用现有月供、当前卡使用余额因素，不据原经验描述设置30%或50%评分阈值。
• 63 建易贷：原资料有公积金客群和信用卡负担要求；不将有公积金替代近三年缴存次数或单位条件，也不将当前卡使用余额替代半年使用率。
• 64 分期通：原资料将房产、车辆列为辅助资料；本平台不据有车推断行驶证已满一年。
• 65 融E借：原资料将公积金、房贷列为有利方向但未给分值；本方案只按公积金在缴、有房作平台参考，不宣称高基数或工行按揭。
• 66 闪电贷：原资料有公积金进件方向并列按揭房有利因素；本方案只使用在缴及有房事实，不伪造招行往来或征信按揭记录。
• 67 信秒贷：原资料关注月供、信用卡及贷款负担，银行分项与半年均值未采集；使用平台通用当前负担因素，不补造征信或小贷结清结论。
• 68 圆梦金：原资料包含房产、社保路径；本方案只作独立特征参考，不确认单位、学历、代发、基数或城市组合条件。
• 69 惠民贷：原资料有公积金及房产进件方向；不推定交行信用卡、代发、银行按揭或职业分类。
• 70 浦闪贷：原资料未提供可映射到现有表单的定量加分门槛；仅采用平台通用现有月供、当前卡使用余额及明确零收入风险项。
• 71 易达金：原资料列房贷、车等有利因素；本方案使用有房／有车参考，分值为平台建议，未推定银行按揭、学历、单位或保单。
• 72 邮享贷：原资料以公积金为客群方向；6个月参考不代替原2年及个人缴存额500元要求，月供为平台通用现金支出参考。
• 73 诚易贷：原资料明确社保及房产客群；本方案6个月／有房不替代具体户籍、学历、经营执照或12个月分支。
• 74 光速贷：原资料有公积金、房产／按揭进件方向；不把6个月或有房视为同单位12个月或光大往来已满足。
• 75 润薪贷：原资料部分客群收入参考12000元并有社保／公积金方向；不把自填收入视为银行认定收入，也不向其他客群新增门槛。
• 76 润秒贷：原资料将社保及月供车列为进件方向；只参考缴存记录和持有车辆，不推定广东手机号归属、贷款状态或客户身份。
• 77 徽享薪易贷：原资料公积金路径无具体时长门槛，社保半年为建议；公积金在缴和社保半年仅影响平台参考分。
• 78 鹏城e贷：原资料有公积金满12个月及单位／基数分档；本方案6个月仅为履历参考，不代替完整路径，月供为通用现金支出参考。
• 79 民易贷：原资料有公积金及按揭路径；本方案不推定单位白名单、连续12／18个月、本行／他行按揭或职业限制。
• 80 职享贷：原资料以社保客群为主要方向；本方案6个月不替代本单位满一年，现有月供不替代原银行收入负债比。

离线验证

验证结果见同目录后续生成的《产品加减分离线验证-20261019.md》。只读取固定目录快照，在显式阻断数据库和真实模型的内存环境校验配置、目录编译、AI批次、计分及未知值边界；这不代表已写入正式产品或运行了新付费评估。

配套数据：产品加减分建议-20261019.json。独立私密工作目录：D:/AAdesk/202609/airz-backups/product-soft-scores-20261019-r1。