68 lines
4.7 KiB
Markdown
68 lines
4.7 KiB
Markdown
|
# 融资能力分级规则（首版）
|
|||
|
|
|
|||
|
|
2026-10-09。本轮新增功能，尚未发行或部署；与已发行小程序1.0.6及固定候选rc-20261009-r3-mp1区分。
|
|||
|
|
|
|||
|
|
## 含义与边界
|
|||
|
|
|
|||
|
|
等级综合本次融资能力与资料完整度，采用平台自定规则，尚未经过真实业务样本校准。它不是征信等级、银行授信等级、审批概率或可贷额度。模型只整理文字，不能决定分数。
|
|||
|
|
|
|||
|
|
融资能力按下列分项计100分。综合原始分＝融资能力分×80%＋本次报告资料完整度×20%，保留两位小数，再应用风险上限得到最终分；原始分和调整原因均保存。资料完整度使用本次报告冻结字段集，不因本轮规则补算历史。
|
|||
|
|
|
|||
|
|
| 等级 | 最终分区间 | 描述 |
|
|||
|
|
| --- | --- | --- |
|
|||
|
|
| A+ | 95–100 | 优秀 |
|
|||
|
|
| A | 90–<95 | 优秀 |
|
|||
|
|
| A- | 85–<90 | 优秀 |
|
|||
|
|
| B+ | 80–<85 | 良好 |
|
|||
|
|
| B | 75–<80 | 良好 |
|
|||
|
|
| B- | 70–<75 | 良好 |
|
|||
|
|
| C+ | 65–<70 | 一般 |
|
|||
|
|
| C | 60–<65 | 一般 |
|
|||
|
|
| C- | 55–<60 | 一般 |
|
|||
|
|
| D+ | 50–<55 | 待改善 |
|
|||
|
|
| D | 45–<50 | 待改善 |
|
|||
|
|
| D- | 0–<45 | 待改善 |
|
|||
|
|
|
|||
|
|
最高B+／C／D分别封顶84.99／64.99／49.99分，因此最终分与字母等级一致。资料完整不能抵消高债务负担限制。
|
|||
|
|
|
|||
|
|
## 个人
|
|||
|
|
|
|||
|
|
| 分项／权重 | 阈值（含边界）与得分 |
|
|||
|
|
| --- | --- |
|
|||
|
|
| 月还款／月收入，35分 | ≤20%：35；≤35%：28；≤50%：18；≤70%：8；>70%：0 |
|
|||
|
|
| 总负债／年收入，25分 | ≤0.5倍：25；≤1倍：20；≤2倍：12；≤3倍：5；>3倍：0 |
|
|||
|
|
| 月收入，20分 | ≥2万元：20；≥1万元：16；≥0.5万元：10；≥0.3万元：5；更低：0 |
|
|||
|
|
| 信用卡使用率，10分 | ≤30%：10；≤50%：8；≤70%：5；≤90%：2；>90%：0；额度与使用均为0视为无信用卡负担，10分 |
|
|||
|
|
| 自报资产，10分 | 有房7分、有车3分；只有所有权信息，无估值或抵押资料，不计算净资产 |
|
|||
|
|
|
|||
|
|
月还款占比>50%最高C，>70%最高D；总负债／年收入>3倍最高C。年度收入仅使用月收入×12，不推断收入稳定性。月还款只指已采集贷款月还款，不涵盖信用卡最低还款或生活开支。
|
|||
|
|
|
|||
|
|
## 企业
|
|||
|
|
|
|||
|
|
| 分项／权重 | 阈值（含边界）与得分 |
|
|||
|
|
| --- | --- |
|
|||
|
|
| 年化贷款还款／年营收，35分 | ≤5%：35；≤10%：28；≤15%：18；≤20%：8；>20%：0 |
|
|||
|
|
| 总负债／年营收，25分 | ≤0.3倍：25；≤0.5倍：20；≤1倍：12；≤1.5倍：5；>1.5倍：0 |
|
|||
|
|
| 年营收，20分 | ≥1000万元：20；≥300万元：16；≥100万元：10；≥30万元：5；更低：0 |
|
|||
|
|
| 经营月数，10分 | ≥36：10；≥24：8；≥12：5；≥6：2；更少：0 |
|
|||
|
|
| 自报资产，10分 | 有房7分、有车3分；没有权属归属、净值或抵押核验，仅反映本次填报条件 |
|
|||
|
|
|
|||
|
|
年化还款／营收>15%最高C，>20%最高D；总负债／营收>1.5倍最高C；经营不足12个月最高C。营收不是净利润，未采集利润／现金流，不称此比例为现金流覆盖率，不据此断言偿债能力已核验。
|
|||
|
|
|
|||
|
|
## 缺失、异常、冻结与兼容
|
|||
|
|
|
|||
|
|
- 月收入／年营收、总负债、月还款是核心项；任一缺失或无效不输出字母等级与总分。收入须为正；金额必须为元的两位小数字符串。
|
|||
|
|
- 信用卡额度／使用额、经营月数或房车字段缺失：该分项不加分，展示缺失依据，最高B+。缺失不显示为“无资产／零负债”。
|
|||
|
|
- 信用卡使用额超过额度、负债为0但贷款月还款大于0、格式错误：停止评级，提示核实。不擅自推断欠款总余额是否已包含信用卡余额，也不计算净资产。
|
|||
|
|
- 规则策略在模型调用前随执行快照一次冻结；重试复用原策略；结果随输入版本保存。旧执行快照和旧报告未包含新规则时显示“本次未评级”，不补算、不覆盖。
|
|||
|
|
- 分数使用BCMath计算，比例按交叉相乘比较，不用已舍入显示值分级。
|
|||
|
|
- 本次不新增采集字段、不迁移数据库、不改变三态产品匹配，不展示未经定义的匹配百分比。
|
|||
|
|
|
|||
|
|
## 实施与验收
|
|||
|
|
|
|||
|
|
1. 确定性服务端计算，纯隔离测试覆盖全部阈值、缺失、矛盾、最高等级限制与旧版兼容；冻结策略和报告结果使用同一版本。
|
|||
|
|
2. 评估概览还原原型09的大号等级；依据和各项得分可展开，原资料准备状态保留。
|
|||
|
|
3. 匹配页面按原型03展示浅蓝概括、默认三项紧凑卡与更多入口；使用真实状态和参数，保留分页、分组、详情、跨组对比及账户守卫。
|
|||
|
|
4. PDF删除“版本与使用说明”整节，展示本次已保存等级及依据；渲染和提取文字核验。
|
|||
|
|
5. 完成受控H5验证与微信／Android编译；真实设备、真实产品和规则业务校准仍需后续验收。
|